Períodos de prueba y reemplazo de seguros de vida en California

Las reglas de prueba de California dependen de la edad del comprador y del producto, y los reemplazos agregan sus propias reglas de aviso y reembolso.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 12 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre períodos de prueba y reemplazo de seguros de vida en california.

1. Según la sección 786 del Código de Seguros, ¿qué período de examen debe dar una póliza individual de incapacidad vendida a un californiano de 70 años?

   • A30 días después de recibirlaCorrecta
   • BUn año después de la compra
   • CNinguno para pólizas de incapacidad
   • D10 días después de recibirla, igual que para cualquier comprador más joven

   Por qué: La sección 786 exige que todas las pólizas y certificados de incapacidad individuales y grupales, y las pólizas y certificados de vida grupal, ofrecidos a personas de 65 años o más en California den un período de examen de 30 días después de recibirlos; devolver la póliza la anula desde el inicio con reembolso total de la prima.

   Referencia Cal. Ins. Code 786 — CA objectives I.C2.24

2. Un californiano de 45 años compra una póliza individual de vida. Según la sección 10127.9 del Código de Seguros, el período para devolverla indicado en la portada debe ser:

   • AAl menos 60 días
   • BNo menos de 10 días ni más de 30 díasCorrecta
   • CLo que el agente decida
   • DExactamente 30 días, el mismo período exigido para todo comprador sin importar la edad

   Por qué: La sección 10127.9 exige que las pólizas individuales de vida y anualidades impriman en la portada un aviso del derecho a devolver la póliza durante no menos de 10 ni más de 30 días después de recibirla. Para compradores de 60 años o más, la sección 10127.10 exige al menos 30 días.

   Referencia Cal. Ins. Code 10127.9 — CA Life objectives II.D.1.b

3. Una persona de 72 años compra una anualidad variable en California y no da instrucciones de inversión. Durante el período de cancelación de 30 días, ¿dónde puede invertirse la prima según la sección 10127.10 del Código de Seguros?

   • ANo puede invertirse; debe quedar en efectivo
   • BSolo en la cuenta general de la aseguradora al 10 por ciento garantizado
   • CEn cualquiera de los fondos de acciones, elegidos por el agente para maximizar el crecimiento
   • DSolo en inversiones de renta fija y fondos del mercado monetarioCorrecta

   Por qué: Según la sección 10127.10, durante el período de cancelación de 30 días de una persona mayor, la prima de una póliza de vida variable o anualidad variable solo puede invertirse en renta fija y fondos del mercado monetario, a menos que el dueño indique específicamente invertir en los fondos mutuos subyacentes.

   Referencia Cal. Ins. Code 10127.10 — CA Life objectives II.C, II.D.1.a

4. Según la sección 10232.7 del Código de Seguros, ¿cuánto tiempo tiene el solicitante de una póliza individual de cuidado a largo plazo para devolverla con reembolso completo?

   • AUn año
   • B10 días después de la entrega, igual que la mayoría de las pólizas individuales de salud
   • CNo hay derecho a devolverla
   • D30 días después de la entregaCorrecta

   Por qué: La sección 10232.7 da al solicitante de una póliza o certificado de cuidado a largo plazo (salvo ciertos certificados grupales) el derecho a devolverla dentro de 30 días de la entrega por cualquier razón, anulándola desde el inicio, con todas las primas reembolsadas dentro de 30 días de la devolución.

   Referencia Cal. Ins. Code 10232.7 — CA A&H objectives V

5. Una persona de 66 años compra una póliza individual de vida en California. Según la sección 10127.10 del Código de Seguros, ¿cuánto dura su derecho a devolverla para cancelarla?

   • ANo menos de 30 días después de recibirlaCorrecta
   • B90 días
   • C10 días desde la firma de la solicitud, igual que para compradores más jóvenes
   • DLas personas mayores no tienen derecho a devolver una póliza de vida

   Por qué: La sección 10127.10 exige que toda póliza individual de vida y anualidad entregada a una persona mayor (60 años o más) indique en la portada el derecho a devolverla dentro de no menos de 30 días después de recibirla. Una póliza no variable devuelta queda nula desde el inicio y se reembolsan todas las primas.

   Referencia Cal. Ins. Code 10127.10 — CA Life objectives II.D.1.a

6. Antes de recomendar una anualidad, ¿qué debe reunir un agente de California sobre el consumidor?

   • ASituación financiera, objetivos, necesidades de liquidez, tolerancia al riesgo y horizonte de tiempoCorrecta
   • BNada; la idoneidad solo aplica a valores
   • CSolo la edad del consumidor y el monto disponible para invertir, ya que las anualidades sirven a casi todos
   • DEl puntaje de crédito del consumidor

   Por qué: Las reglas de anualidades de California (Código de Seguros 10509.910 y siguientes) exigen que la recomendación sea en el mejor interés del consumidor, con base en una indagación razonable sobre su situación financiera, necesidades de seguro, objetivos, necesidades de liquidez, tolerancia al riesgo y horizonte de tiempo, informando los cargos por rescate y penalidades.

   Referencia Cal. Ins. Code 10509.910 et seq. — CA Life objectives II.C

7. Una dentista que es copropietaria de una práctica le dice a su agente que necesita financiar tres cosas distintas si queda discapacitada: (1) el reemplazo de su propio sueldo neto, (2) dinero para seguir pagando el alquiler de la oficina y el salario de su higienista, y (3) efectivo para que su copropietario compre su participación si la discapacidad resulta permanente. ¿Cuál combinación empareja correctamente los productos con las necesidades?

   • A(1) gastos generales del negocio, (2) ingresos por discapacidad individual, (3) discapacidad de persona clave
   • B(1) ingresos por discapacidad individual, (2) discapacidad de persona clave, (3) gastos generales del negocio
   • C(1) discapacidad de persona clave, (2) compra-venta por discapacidad, (3) gastos generales del negocio
   • D(1) ingresos por discapacidad individual, (2) gastos generales del negocio, (3) compra-venta por discapacidadCorrecta

   Por qué: El reemplazo del ingreso personal corresponde a una póliza individual de ingresos por discapacidad; los costos fijos de operación como el alquiler y los salarios del personal los reembolsa el seguro de gastos generales del negocio; y una suma global para transferir la propiedad se financia con una póliza de compra-venta por discapacidad. La opción B falla en las dos últimas: la cobertura de persona clave reembolsa al NEGOCIO por la producción perdida y el costo de encontrar un reemplazo, y no transfiere la propiedad.

   Referencia CA A&H objectives IV and V (Disability income; long-term care)

8. Un agente de California toma una solicitud de vida que reemplazará una póliza existente. Según la sección 10509.4 del Código de Seguros, ¿qué debe hacer el agente?

   • ACancelar él mismo la póliza existente para que el cliente no pague dos pólizas a la vez
   • BNada, si la nueva póliza tiene una prima más baja
   • CPresentar un Aviso sobre Reemplazo, firmado por el solicitante y el agente y dejado con el solicitanteCorrecta
   • DAvisar por teléfono a la aseguradora existente dentro de 24 horas

   Por qué: La sección 10509.4 exige que el agente presente una declaración firmada por el solicitante sobre si hay reemplazo y, cuando lo hay, que presente el Aviso sobre Reemplazo a más tardar al tomar la solicitud, firmado por ambos y dejado con el solicitante, que enumere las pólizas a reemplazar y deje copias de los materiales de venta usados.

   Referencia Cal. Ins. Code 10509.4 — CA Life objectives II.D.2

9. Según la sección 10509.6 del Código de Seguros, ¿dentro de qué plazo debe la aseguradora que reemplaza avisar a la aseguradora existente sobre un reemplazo propuesto, después de recibir la solicitud o emitir la póliza, lo que ocurra primero?

   • ADiez días hábiles
   • BSolo después de que termine el período de prueba
   • CTreinta días naturales, para que la aseguradora existente prepare una oferta de conservación
   • DTres días hábilesCorrecta

   Por qué: La sección 10509.6 exige que la aseguradora que reemplaza envíe a cada aseguradora existente un aviso escrito del reemplazo, con un resumen de la póliza o estado de cuenta, dentro de tres días hábiles de recibir la solicitud o emitir la póliza, lo que ocurra primero. Una póliza de reemplazo también da al dueño 30 días para un reembolso incondicional.

   Referencia Cal. Ins. Code 10509.6 — CA Life objectives II.D.2

10. Una póliza de seguro de vida con valor en efectivo se convierte en un contrato dotal modificado (MEC) cuando:

    • ASu valor en efectivo en cualquier momento del contrato supera el beneficio por muerte establecido
    • BLa póliza se intercambia bajo la Sección 1035 dentro de los siete años de su emisión original
    • CEl titular toma un préstamo contra el valor en efectivo durante los primeros siete años
    • DLas primas de los primeros siete años superan el límite de prima nivelada neta de siete pagosCorrecta

    Por qué: La prueba de siete pagos compara las primas acumuladas efectivamente pagadas en cada uno de los primeros siete años del contrato contra la prima neta nivelada de siete pagos; superarla en cualquier momento convierte el contrato en MEC. La opción C invierte causa y efecto: un préstamo no crea el estatus de MEC, pero un préstamo tomado de un contrato que ya es MEC es una distribución gravable. Esquema IV — tributación del seguro de vida.

    Referencia CA Life objectives II.D, II.F and II.H (Replacement and cancellation; taxation; Social Security disability)

11. El propietario de un contrato dotal modificado (MEC), de 47 años, toma prestados $15,000 contra la póliza. El contrato tiene $40,000 de ganancia por encima de su base de costo. ¿Cuál es el resultado fiscal del préstamo?

    • ANingún impuesto; un préstamo de póliza nunca es gravable para el titular del contrato
    • BLos $15,000 completos son ingreso ordinario y además generan una multa del 10%Correcta
    • CSolo el interés cobrado sobre el préstamo es ingreso gravable
    • DLos $15,000 se gravan como ganancia de capital a largo plazo

    Por qué: Las distribuciones de un MEC —incluidos préstamos, cesiones y pignoraciones— tributan por el método último en entrar, primero en salir, de modo que son ingreso ordinario hasta el monto de la ganancia del contrato, y aplica una penalidad del 10% antes de los 59½ años. La opción A enuncia la regla de una póliza de vida que no es MEC, donde el préstamo se trata como deuda y no como distribución; el estatus de MEC es justamente lo que elimina ese tratamiento. Esquema IV.

    Referencia CA Life objectives II.D, II.F and II.H (Replacement and cancellation; taxation; Social Security disability)

12. Tres años después de que una póliza se convirtiera en MEC, el propietario reduce sus aportaciones de modo que todas las primas futuras quedan muy por debajo del límite de siete pagos. Fallece varios años después. ¿Cuál afirmación es correcta?

    • AEl contrato sigue siendo MEC de forma permanente, pero el beneficio por muerte sigue libre de impuestoCorrecta
    • BEl contrato pierde su condición de MEC en cuanto el financiamiento vuelve a estar dentro del límite
    • CEl contrato sigue siendo MEC y todo el beneficio por muerte se grava como ingreso ordinario al heredero
    • DEl beneficio por muerte es gravable en la medida de la ganancia del contrato al morir

    Por qué: Una vez que un contrato no supera la prueba de siete pagos, es MEC por el resto de su existencia, y cualquier contrato recibido a cambio también será MEC. El estatus de MEC solo altera la tributación de las distribuciones en vida —préstamos, retiros y rescates—, por lo que el beneficio por muerte conserva su exclusión del impuesto sobre la renta y las opciones C y D son incorrectas. Esquema IV.

    Referencia CA Life objectives II.D, II.F and II.H (Replacement and cancellation; taxation; Social Security disability)

Practicar el dominio completo

• Productos de salud para personas mayores (10%)
• Reemplazo, cancelación, impuestos e incapacidad del Seguro Social (5.3%)
• Anualidades (5.3%)

Otros temas

• Derecho de contratos de California: ocultamiento, representaciones y garantías
• Licencias, nombramientos y educación continua en California
• Las protecciones de California para compradores de seguros mayores
• Covered California y la Ley del Cuidado de Salud Asequible en el examen
• Suplementos de Medicare y las reglas de Medigap de California
• Seguro de salud grupal en California, COBRA y Cal-COBRA
• El Comisionado de California, las prácticas desleales y la asociación de garantía
• Anualidades para el examen de vida de California

Ver todos los temas · Guías de estudio · Examen de práctica completo