Conceptos de seguros y derecho de contratos de California
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Unas 26 de las 150 preguntas del combinado: riesgo y agravante, los elementos y características de un contrato, y las secciones del Código de Seguros de California sobre ocultamiento, representaciones, garantías y especificaciones de la póliza.
Riesgo, peligro, agravante y qué se puede asegurar
El seguro es un contrato para indemnizar a otro contra pérdida, daño o responsabilidad por un evento contingente o desconocido (Cód. de Seguros 22), y cualquier evento así que pueda dañar a alguien con interés asegurable puede asegurarse (250). El riesgo es la incertidumbre de una pérdida: el riesgo puro solo ofrece pérdida o no pérdida y es asegurable, el especulativo también ofrece ganancia y no lo es. El peligro causa la pérdida; el agravante la hace más probable, sea físico, moral (deshonestidad) o por indiferencia (descuido). La ley de los grandes números permite predecir pérdidas en muchas exposiciones similares, y la suscripción protege contra la selección adversa. El riesgo puede evitarse, reducirse, retenerse, compartirse o transferirse; el seguro es transferencia.
Elementos y características del contrato
Un contrato válido necesita acuerdo (oferta y aceptación), partes competentes, propósito legal y contraprestación; la contraprestación del solicitante es la solicitud y la prima inicial. El seguro es un contrato de adhesión (la aseguradora lo redacta, así que las ambigüedades favorecen al asegurado), condicional (el asegurado debe cumplir condiciones), aleatorio (intercambio desigual), unilateral (solo la aseguradora promete) y personal. El instrumento escrito es la póliza (380), que debe especificar las partes, la vida o propiedad asegurada, los riesgos, el período y la prima o su base (381); no se exige la calificación financiera de la aseguradora.
Ocultamiento e importancia
Cada parte debe revelar de buena fe todos los hechos importantes que conozca (332). El ocultamiento, intencional o no, da derecho a la parte perjudicada a rescindir (331). Una parte no tiene que ofrecer, si no se le pregunta, lo que la otra conoce o debería conocer, lo que la otra renuncia, y los hechos relativos solo a un riesgo excluido por garantía o exceptuado de la cobertura (333). Nadie tiene que compartir su propio juicio, ni si se le pregunta (339). La importancia se juzga por la influencia probable y razonable de los hechos en quien los recibe, no por el evento ocurrido (334).
Representaciones y garantías
Una representación es una declaración hecha para inducir el contrato. Puede modificarse o retirarse antes de que el seguro entre en vigor pero no después (355), es falsa cuando los hechos no coinciden con ella (358), no puede modificar una disposición expresa pero sí una garantía implícita (354), y si es falsa en un punto importante permite rescindir desde que se volvió falsa (359). Una garantía puede ser expresa o implícita, y violar una garantía importante permite la rescisión (440-447). Tergiversar los términos de una póliza para vender está prohibido aparte (780-784).
Dónde se pierden puntos
✗ "El riesgo moral significa despreocuparse de las pérdidas porque está asegurado."
✓ Ese es el riesgo por indiferencia. El riesgo moral es la deshonestidad, como fingir una reclamación.
✗ "Solo el ocultamiento intencional permite rescindir."
✓ La sección 331 también cubre el ocultamiento no intencional.
✗ "Un hecho es importante solo si causó la pérdida."
✓ La importancia se juzga por su influencia probable en la decisión de la aseguradora, no por el evento (334).
✗ "La póliza debe indicar la calificación A.M. Best de la aseguradora."
✓ La calificación financiera no es una de las especificaciones de la sección 381.
✗ "Unilateral significa que la aseguradora redactó el contrato."
✓ Eso es adhesión. Unilateral significa que solo la aseguradora hace una promesa exigible.
Números que debe memorizar
| Definición de seguro | Cód. de Seguros 22 |
| Eventos asegurables | Cód. de Seguros 250 |
| El ocultamiento permite rescindir | 331 |
| No hay que ofrecer | 333 |
| Prueba de importancia | 334 |
| Juicio propio | 339 |
| Representación frente a disposición expresa | 354 |
| Retirar una representación | Antes de que el seguro entre en vigor (355) |
| Definición y especificaciones de la póliza | 380, 381 |
| Shall frente a may | Obligatorio frente a permisivo (16) |
Pruébese
Aquí no hay respuestas a propósito — recordarlas es la práctica. Si alguna lo detiene, practique ese dominio.
- Nombre los cuatro elementos de un contrato válido.
- Dé dos tipos de información que una parte no tiene que ofrecer según la sección 333.
- ¿Cuál es la diferencia entre una representación y una garantía?
- Nombre cuatro de las seis especificaciones que la sección 381 exige en una póliza.
- ¿Qué técnica de manejo de riesgo es comprar un seguro?
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