Tipos de pólizas de vida y vida grupal — preguntas de práctica

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Término, vida entera, vida universal y universal indexada, productos variables, coberturas especiales y vida grupal: unas 12 de las 150 preguntas del combinado.

Dónde pierde puntos la gente

• Los productos variables requieren registro con FINRA además de la licencia de vida.
• El término decreciente sirve para una hipoteca; el nivelado para reemplazar ingresos.
• La vida universal separa el beneficio por muerte, la prima y el valor en efectivo.
• Los titulares de certificados de vida grupal no son dueños de la póliza maestra.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre tipos de pólizas de vida y vida grupal.

1. En un plan de seguro de vida grupal no contributivo, el empleador paga la prima completa. ¿Qué porcentaje de los empleados elegibles debe estar cubierto bajo el plan?

   • A25 por ciento
   • B50 por ciento
   • C75 por ciento
   • D100 por cientoCorrecta

   Por qué: Los planes no contributivos requieren la participación del 100 por ciento de los empleados elegibles: como los empleados no pagan nada, cubrir a todos evita la selección adversa y simplifica la administración. La cifra del 75 por ciento (el distractor más cercano) es el requisito de participación típico de los planes contributivos, en los que los empleados pagan parte de la prima. Esquema IV.C (contributivo vs. no contributivo).

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

2. ¿Cómo se determina el cargo mensual por costo del seguro (COI) en una póliza de vida universal?

   • AEs un cargo nivelado fijado al emitirse la póliza y garantizado a no cambiar nunca.
   • BEquivale a la prima objetivo dividida entre doce períodos mensuales iguales.
   • CEs el monto neto en riesgo multiplicado por la tasa corriente de mortalidad por cada $1,000.Correcta
   • DEs un porcentaje fijo deducido de cada pago de prima según se recibe.

   Por qué: La aseguradora deduce el COI del valor acumulado cada mes, calculado como el monto neto en riesgo por el costo actual por cada $1,000 a la edad alcanzada del asegurado, por lo que el cargo aumenta conforme el asegurado envejece. La opción D es el distractor más cercano: un porcentaje descontado de cada prima es el cargo de gastos sobre prima, una deducción distinta del COI. El contrato también establece tasas máximas garantizadas de mortalidad que la aseguradora nunca puede exceder. (Temario I.B.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

3. Beatriz ha financiado su póliza de vida universal con la prima mínima durante 12 años. La tasa de interés acreditada por la aseguradora ha bajado ahora al mínimo garantizado del contrato, y sus cargos por costo del seguro han aumentado con su edad alcanzada. ¿Cuál es la consecuencia más probable?

   • ALa aseguradora debe continuar la cobertura sin costo adicional porque aplica una tasa garantizada.
   • BSu valor acumulado se agotará y la póliza caducará a menos que pague prima adicional.Correcta
   • CLa aseguradora reducirá automáticamente el monto especificado a un nivel que su valor pueda sostener.
   • DLa póliza se convertirá automáticamente en seguro saldado reducido.

   Por qué: El financiamiento mínimo, más la caída a la tasa garantizada de acreditación, más los cargos crecientes de mortalidad por edad alcanzada es la secuencia estándar que agota el valor acumulado de una vida universal; una vez que no puede cubrir una deducción mensual comienza el período de gracia y la póliza caduca si no se paga prima. La opción C es el distractor más cercano: reducir la suma asegurada puede rescatar el contrato, pero el dueño debe solicitarlo, ya que la aseguradora no la reduce por cuenta propia. El seguro saldado reducido es una opción de no caducidad de la vida entera tradicional, no una característica automática de la vida universal. (Temario I.B.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

4. Nadia toma un retiro parcial (rescate parcial) de $15,000 de su póliza de vida universal con Opción A. ¿En qué se diferencia esto de tomar un préstamo sobre la póliza de $15,000?

   • AUn retiro reduce permanentemente el beneficio por muerte; un préstamo lo reduce solo si sigue pendiente al morir.Correcta
   • BUn retiro acumula cargos de interés cada año, mientras que un préstamo de póliza no acumula interés alguno.
   • CUn retiro debe reembolsarse dentro de cinco años, mientras que un préstamo nunca debe reembolsarse en vida.
   • DNinguna de las dos transacciones afecta el beneficio por muerte en ningún momento del contrato.

   Por qué: Un retiro parcial es una entrega permanente de valor: no puede reembolsarse, puede generar un cargo por rescate y, bajo la Opción A, reduce la suma asegurada dólar por dólar. La respuesta B invierte los hechos (los préstamos generan interés, los retiros no) y un préstamo solo reduce el producto si queda pendiente cuando fallece el asegurado. Los retiros también tributan bajo el método FIFO en un contrato que no sea MEC, mientras que los préstamos generalmente no son gravables. (Temario I.B.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

5. ¿Cuál enunciado sobre el valor en efectivo de una póliza de vida universal variable es correcto?

   • ALa aseguradora garantiza un valor en efectivo mínimo al menos igual a las primas pagadas.
   • BEl valor en efectivo se acredita a la tasa declarada de la aseguradora, sujeto a un piso de 3%.
   • CNo hay mínimo garantizado; un mal desempeño de las subcuentas puede causar la caducidad.Correcta
   • DEl valor en efectivo se mantiene en la cuenta general y está protegido de pérdidas del mercado.

   Por qué: En una VUL el dueño dirige el dinero a subcuentas de una cuenta separada y asume todo el riesgo de inversión, por lo que el valor en efectivo no tiene piso y puede caer lo suficiente para que las deducciones de la póliza lo agoten y el contrato caduque. La opción D es el distractor más cercano y describe el respaldo de la cuenta general de los productos fijos, como la vida entera sensible al interés. Algunos contratos variables garantizan un beneficio por muerte mínimo, pero esa garantía no se extiende al valor en efectivo. (Temario I.B.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

6. Un cliente de 45 años quiere cobertura permanente cuyo valor en efectivo pueda beneficiarse de las ganancias del mercado bursátil, pero declara claramente que no podría aceptar un año en que las pérdidas del mercado reduzcan el valor acreditado de su cuenta. ¿Qué producto se ajusta mejor?

   • AVida universal variable asignada a subcuentas de acciones.
   • BVida universal indexada con un piso (floor) del 0%.Correcta
   • CVida variable de prima programada.
   • DSeguro a término renovable anualmente con privilegio de conversión.

   Por qué: La vida universal indexada acredita interés vinculado a un índice externo, sujeto a un tope o a una tasa de participación, y su piso implica que un año de índice negativo acredita 0% en lugar de una pérdida, lo que coincide con la tolerancia al riesgo declarada por el cliente. La opción A es el distractor más cercano porque también ofrece potencial vinculado al mercado, pero coloca el riesgo de inversión directo sobre el dueño, justo lo que él rechazó. El agente aún debe divulgar que los cargos de la póliza continúan en un año de 0%, por lo que el valor acumulado puede disminuir aunque el crédito del índice nunca sea negativo. (Temario I.B.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

7. Una póliza de vida universal indexada usa acreditación punto a punto anual con reinicio anual, tasa de participación del 100%, tope del 10% y piso del 0%. El índice cae 20% en el año 1 y sube 15% en el año 2. ¿Qué interés se acredita en esos dos años?

   • A0% en el año 1 y 0% en el año 2, porque el índice aún no ha recuperado su valor inicial original.
   • B0% en el año 1 y 10% en el año 2.Correcta
   • C-20% en el año 1 y 15% en el año 2.
   • D0% en el año 1 y 15% en el año 2.

   Por qué: El piso limita el año 1 a 0% pese a la caída del índice del 20%; el reinicio anual restablece luego el valor inicial del índice en el nivel más bajo, por lo que la ganancia del 15% del año 2 se mide desde esa nueva base y se acredita hasta el tope del 10%. La opción D es el distractor más cercano porque aplica el reinicio correctamente pero olvida el tope. La opción A describe un método punto a punto sin reinicio, donde la pérdida previa debe recuperarse antes de acreditar cualquier interés. (Temario I.B.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

8. Una póliza de vida entera sensible al interés (de supuestos actuales) está sujeta a redeterminación periódica. Si la experiencia de mortalidad e interés de la aseguradora se deteriora, ¿a qué puede enfrentarse el dueño de la póliza en la próxima fecha de redeterminación?

   • AUna prima aumentada, pero nunca por encima de la prima máxima garantizada que indica el contrato.Correcta
   • BUna reducción del beneficio por muerte garantizado que indica la página de especificaciones al emitirse.
   • CPérdida de las opciones de no confiscación de la póliza por todo el resto del plazo del contrato.
   • DUna entrega obligatoria del contrato por su valor de rescate vigente en ese momento, sin opción de continuar.

   Por qué: La vida entera de supuestos actuales se vuelve a tarificar en intervalos determinados usando los resultados vigentes de mortalidad, interés y gastos de la aseguradora; un período de mala experiencia puede elevar la prima, pero la prima máxima garantizada del contrato limita hasta dónde puede llegar. La opción B es el distractor más cercano y confunde el elemento de precio con el beneficio: el beneficio por muerte permanece garantizado, y lo que se mueve es la prima o la proyección del valor en efectivo. Las opciones de no caducidad están garantizadas por la Ley Estándar de No Caducidad y no pueden perderse mediante la redeterminación. (Temario I.B.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

9. ¿En qué se diferencia un contrato de dotación (endowment) de una póliza de vida entera ordinaria?

   • AUna dotación paga la suma asegurada al titular si el asegurado vive en una fecha de vencimiento establecida.Correcta
   • BUna dotación no ofrece beneficio por muerte alguno antes de llegar a su fecha de vencimiento.
   • CUna dotación no acumula valor en efectivo durante los años en que se pagan las primas.
   • DUna dotación siempre exige un pago de prima única hecho al momento en que se emite el contrato.

   Por qué: Una dotación paga la suma asegurada al fallecer el asegurado O al dueño como beneficio en vida si el asegurado sobrevive a la fecha de dotación; por ejemplo, una dotación a 20 años emitida a los 45 vence a los 65. La opción B es el distractor más cercano y omite la protección por fallecimiento que rige durante todo el período de dotación. Como el valor en efectivo debe alcanzar la suma asegurada muy rápido, las dotaciones cortas generalmente no cumplen la definición federal de seguro de vida y tributan de forma desfavorable, razón por la cual hoy rara vez se venden. (Temario I.A.)

   Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

10. Marta, de 30 años, compra una póliza de vida entera con pagos por 20 años (20-pay). ¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre su cobertura es VERDADERA?

    • ASu cobertura terminará cuando cumpla 50 años.
    • BLa póliza vencerá y pagará la suma asegurada cuando ella cumpla 50 años.
    • CSus pagos de prima terminarán a los 50 años, pero la cobertura continúa durante toda su vida.Correcta
    • DSu valor en efectivo crecerá más lentamente que bajo una póliza de vida entera ordinaria.

    Por qué: En la vida entera de pago limitado, las primas se concentran en un período determinado (aquí, 20 años), después del cual la póliza queda saldada, pero la protección continúa durante toda la vida del asegurado. La opción A confunde el período de pago de primas con el período de cobertura. Como la misma cobertura vitalicia se financia en menos años, el valor en efectivo crece más rápido, no más lento, que en la vida entera ordinaria. (Temario I.A.)

    Referencia CA Life objectives II.B and II.G (Types of life policies; group life)

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